7 основных правил покупки квартиры в ипотеку

Тем, кто не может купить квартиру за наличные, банки разъясняют, как взять ипотеку. Финансовых учреждений много, их предложения в целом похожи, но некоторые отличия всё же существуют. Не всем гражданам удается оформить ипотечный кредит на выгодных условиях. Какие действия предпринять, чтобы не ошибиться, вы узнаете из нашей статьи.

Банки разъясняют, как взять ипотеку

Особенности ипотечного кредитования

Ипотекой называют долгосрочный целевой заём, который финансовые учреждения предоставляют физическим лицам под залог покупаемой недвижимости. Реже – под залог другого имущества, находящегося в собственности заемщика. Прежде чем обратиться в банк за оформлением кредита необходимо объективно оценить свое финансовое положение, возможность регулярно вносить платежи. Взять ипотеку – это хорошая возможность купить жилье, когда накопить не удается. Но у этого вида займа, кроме плюсов, есть свои минусы. Возможно, имеет смысл задуматься об ином способе покупки квартиры, когда нет денег.

Достоинства кредита

Преимущество ипотечного кредитования заключается в следующем:

  • Оно дает возможность быстро стать собственником объекта жилой недвижимости; необходимость копить деньги, «складывать их на книжку», отпадает сама собой;
  • Не нужно переживать, что к тому моменту, как нужная сумма будет собрана, цены на жилье вырастут и денег не хватит;
  • Банк и страховая компания проверяют документы на жилплощадь, а значит в юридической чистоте покупаемой квартиры сомневаться не приходится;
  • Взять ипотечный кредит выгодно:Взять ипотечный кредит выгодно его выдают на 25-30 лет, ежемесячный платеж – меньше половины совокупного дохода (для сравнения: денежный заём выдают на 5 лет, сумма ежемесячных платежей высокая);
  • В соответствии со ст. 220 Налогового кодека РФ, заемщик, если он взял ипотечный заём, может вернуть часть средств, в качестве налогового вычета;
  • Если нет денег на первоначальный взнос, можно использовать средства материнского капитала, воспользоваться помощью государства (субсидия, военная ипотека).

Недостатки кредита

Если приняли решение взять ипотеку, не забывайте и про ее минусы:

  1. Главный недостаток – это переплата, в отдельных случаях она может достигать 100% от суммы ипотеки;
  2. Взяв ипотеку, гражданин вынужден платить не только тело кредита и проценты, ему приходится оплачивать оценку квартиры (зачем это нужно – расскажем далее), услуги нотариуса, ежегодную страховку от потери жизни или трудоспособности;
  3. Определенные неудобства связаны и с невозможностью продать, подарить или передать по наследству квартиру до тех пор, пока она находится в залоге у банка.

Правило №1. Если есть возможность купить квартиру за наличные, воспользуйтесь ею. Если нет – можете взять ипотеку. Объективно оценивайте свое финансовое положение и возможность регулярно вносить платежи.

Выбор финансового учреждения и программы кредитования

Взять ипотеку на покупку квартиры можно в Сбербанке или коммерческих учреждениях. У каждого есть свой интернет-ресурс, где представлена подробная информация: требования к заемщикам (возраст, источник дохода), процентная ставка, необходимый пакет документов. Здесь же можно воспользоваться услугой «онлайн-калькулятор», рассчитать сумму ежемесячного платежа.

Каждый банк стремится привлечь к сотрудничеству как можно больше клиентов, поэтому делают выгодные предложения по ипотечному кредитованию. Одни устанавливают низкую процентную ставку. Другие готовы выдать заём без первоначального взноса и без поручительства. Третьи предлагают стать участником госпрограммы («Молодая семья», «Военная ипотека») либо принимают в качестве первоначального взноса (20% от суммы) средства материнского капитала. Подробную информацию можно узнать в отделении банка в личной беседе с его сотрудником.

Правило №2. Выбирая банк, обращайте внимание на требования к заемщику, размер взноса, процентную ставку, срок кредитования, «наказание» за просрочку.

Кредитование на льготных условиях

Отдельные категории граждан могут взять ипотеку на льготных условиях. Речь идет о молодых семьях, военнослужащих и малоимущих, которым купить квартиру помогает государство.

Программа для молодой семьи

Супругам в возрасте от 21 годаПрограмма для молодой семьи до 35 лет, с детьми или без них, дают возможность взять ипотеку на льготных условиях, если они стоят в очереди на получение жилья. Льготные условия находят свое выражение в следующем:

  • Первоначальный взнос составляет 10-15% от стоимости жилья (можно использовать материнский капитал);
  • Процентная ставка – 10-13%;
  • Часть кредита погашает государство: 30% от суммы, если детей нет, и 40%, если в семье есть один ребенок или больше;
  • Поручительство не требуется.

Программа для военнослужащих

Для военнослужащих разработана специальная программа НИС (накопительно-ипотечная система). Суть ее в следующем: на протяжении трех лет после регистрации в данной программе на счет военнослужащего поступают денежные средства. Эти деньги впоследствии можно использовать для уплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту. Если они взяли ипотеку, средства на ее погашение перечисляются из фонда НИС до тех пор, пока не закончится срок действия контракта военнослужащего. Условия оформления:

  1. Регистрация в программе НИС;
  2. Ппервоначальный взнос – 10% от стоимости жилья;
  3. Процентная ставка – 12,5%;
  4. Стоимость квартиры – не выше 2,4 млн рублей.

Правило №3. Обязательно узнайте о возможности взять ипотеку на выгодных условиях. Это поможет сэкономить средства семейного бюджета.

Ипотечный кредит без первоначального взноса

Ипотечный кредит без первоначального взноса

Уплата первоначального взноса – обязательное условие, которое выдвигают финансовые учреждения при оформлении займа. Для них эта сумма является подтверждением платежеспособности клиента (сумел найти деньги на первый взнос – значит, сможет вносить ежемесячные платежи). Однако в некоторых банках действует программа оформления ипотечного кредита без первого взноса, но ее условия более жесткие:

  • Процентная ставка выше;
  • Заём оформляется только под залог автомобиля или другой недвижимости;
  • Собрать нужно больше документов, чем при оформлении кредита с первоначальным взносом;
  • Обязательно должны быть поручители.

Недостатки такой программы в следующем: после подачи документов клиенту приходится долго ждать решения, процент переплаты высокий, велик риск остаться и без новой квартиры, и без старой. Нередко столь «привлекательные» условия кредитования предлагают учреждения с запятнанной репутацией.

Правило №4. Прежде чем обратиться в финансовое учреждение и взять ипотеку, потратьте время не только на изучение программы банка, но и на поиск информации об этой организации (ее истории, репутации).

Подготовка пакета документов

Взять денежный заём в банке удаетсяКак взять деньги только гражданам с чистой кредитной историей. Информация о каждом клиенте, сумме его займа и особенностях выплат (вовремя или есть просрочки, пени, штрафы) заносится в специальную базу, доступ к которой есть у каждого финансового учреждения. Если в оформлении ипотечного кредита отказал один банк, другой может дать
согласие, но его процентная ставка
будет выше.

Доказательством платежеспособности клиента является и справка о доходах (форма 2-НДФЛ). Ее часто просят предоставить. При этом стаж работы на последнем месте особой роли не играет. Важно, чтобы было официальное трудоустройство, оформленное не менее полугода назад. Но, чем больше клиент работает в определенной организации, тем больше к нему доверия.

Кроме справки 2-НДФЛ для оформления ипотечного кредита нужны следующие документы:

  1. Паспорт (потребуется оригинал заёмщика и поручителя);
  2. Свидетельство о заключении брака;
  3. Копия трудовой книжки;
  4. Бумаги на квартиру, которая станет залогом (правоустанавливающие документы, акт оценки недвижимости).
Папка документов
Это не полный список. В каждом банке разные требования. Например, от вас могут потребовать предоставить справку о дееспособности. После того, как пакет документов будет собран и предоставлен, остается дождаться решения. Ожидание может затянуться на пару дней или недель.

Правило №5. Прежде чем обратиться в банк, узнайте, какие документы он попросит предоставить. Многие учреждения соглашаются сотрудничать только с официально трудоустроенными клиентами. Помните, у каждой бумаги есть официальный «срок годности».

Выбор объекта недвижимости

После того, как банк даст согласие на оформление ипотечного займа, можно приступать к поиску подходящего жилья. Не подойдет жилплощадь в ветхом или аварийном доме. Если в квартире будут прописаны лица, отбывающие наказание в тюрьме (колонии-поселении), ее также не разрешат купить. Банк согласится взять в качестве залога только юридически чистый объект жилой недвижимости.

Покупка квартиры на вторичном рынке или в новостройке может стать принципиально важным вопросом. Одни учреждения понижают ставку при оформлении займа, если объектом купли-продажи является недвижимость в новом доме. Другие согласны «работать» только со вторичным жильем. После того, как будет выбрана жилплощадь, придется снова собирать документы: потребуется, например, акт оценки выбранного объекта недвижимости. Всё это необходимо банку для того, чтобы узнать ликвидность жилья (возможность продать его, вернуть вложенные средства в том случае, если клиент не сможет погасить задолженность).

Поисками подходящего жилья можноПоиск подходящего жилья заниматься самостоятельно или обратиться в риелторскую компанию. В этом случае за ответственность за юридическую чистоту несет агент (риелтор). Крупные фирмы, которые дорожат своей репутацией, не применяют мошеннические схемы. Они ценят доверие своих клиентов и банков-партнеров.

Правило №6. Выбирайте юридически чистую квартиру. В том случае у вас будет больше шансов взять ее в ипотеку. Для того чтобы сэкономить время, сначала найдите жилье, сделайте его оценку (поможет независимый эксперт), затем обращайтесь в банк за получением кредита.

Оформление сделки

Если с документами всё в порядке и юридическая чистота недвижимости не вызывает сомнений, оформляется страховка, затем подписывается договор купли-продажи. Этот документ лучше прочитать перед подписанием. Часто банк оставляет за собой право потребовать выплатить всю оставшуюся сумму займа одним платежом и в срочном порядке. Важно узнать, при каких обстоятельствах заемщик рискует потерять и крышу над головой, и свои уже выплаченные деньги.

Многим клиентам не нравится необходимость платить страховку квартиры и/или собственной жизни на случай потери трудоспособности (платежеспособности). Однако в большинстве случаев это требование является обязательным условием. Финансовые учреждения не вправе навязывать подобные услуги. У клиента есть законные основания от страховки отказаться, но он рискует получить отказ в оформлении займа. Некоторые учреждения не просят страховать имущество и жизнь, но при этом устанавливают более высокую процентную ставку.

Подписание договора
После подписания договора купли-продажи финансовое учреждение переводит денежные средства на счет клиента, затем к этой сумме добавляется первоначальный взнос и деньги «уходят» на счет продавца.

Правило №7. Договор купли-продажи квартиры – это типовой документ, но его следует внимательно прочитать, особенно те сведения, что напечатаны мелким шрифтом.

Заключение

Если вы задумались о том, как взять квартиру в ипотеку, тщательно продумайте каждый свой шаг (выбор банка, программы кредитования, объекта недвижимости). Оформить ипотечный кредит предлагают разные финансовые учреждениях. Выбирайте организацию с хорошей репутацией. Не упускайте возможность взять заём на льготных условиях, но всё же объективно оценивайте свои финансовые возможности. Это поможет минимизировать риск потерять уже выплаченные средства. Подробнее о покупке квартиры в ипотеку читайте здесь.

Ссылка на основную публикацию